Priprava na sklenitev stanovanjskega kredita

Stanovanjski kredit ni le finančni produkt, temveč dolgoročna zaveza, ki lahko zaznamuje več desetletij vašega življenja. Odločitev zanj je pogosto povezana z enim najlepših življenjskih mejnikov – nakupom ali gradnjo doma – a hkrati prinaša veliko odgovornost. Prav zato je prvi pogovor v banki izjemno pomemben. Če nanj pridete pripravljeni, si lahko zagotovite hitrejši postopek in predvsem večjo gotovost pri odločitvi.

Priprava pa se začne že doma, še preden stopite skozi vrata poslovalnice. 

Dobro je, da si že pred vstopom v banko odgovorite na nekaj osnovnih vprašanj: 

• Ali boste kupovali nepremičnino, gradili, prenavljali ali poplačevali obstoječe obveznosti z naslova stanovanjskega kredita?
• Koliko lastnih sredstev imate na voljo?
• Kako dolgoročno stabilni so vaši prihodki?
• V kakšnem časovnem okviru si želite odplačevati kredit?
• Kakšen mesečni obrok je za vas realno vzdržen?

S tem si ustvarite osnovni okvir, ki vam bo služil kot vodilo pri pogovoru. Bolj kot boste sami jasni glede svojih potreb, lažje vas bo svetovalec usmeril.

Brez popolne dokumentacije bo prvi pogovor manj učinkovit, zato s seboj prinesite naslednje:

Osebni in finančni podatki

• osebni dokument (osebna izkaznica ali potni list),
• zadnjih 12 plačilnih list in zadnjih 6 bančnih izpiskov ter dokazilo o statusu zaposlitve (npr. pogodba o zaposlitvi) ali
• izvirnik obrazca »Potrdilo o plači (izpolnjen in podpisa s strani delodajalca) in zadnjih 6 bančnih izpiskov,
• dokazila o drugih rednih prihodkih (najemna pogodba, avtorska pogodba ipd.).

Če imate odprt normirani s.p., priložite obračune akontacije dohodnine in dohodnine iz dejavnosti za preteklo leto ter bilanco stanja in izkaz poslovnega izida za preteklo leto (ki niso nujno oddani na AJPES), če so na voljo. 

Pri oceni kreditne sposobnosti upoštevamo tudi finančne podatke partnerja, če bo tudi partner odplačeval del mesečne obveznosti kredita. 

Podatki o nepremičnini

Če že imate izbrano nepremičnino za nakup, prinesite vsaj:

• osnutek kupoprodajne pogodbe ali predpogodbe in
• zemljiškoknjižni izpisek.

Če nepremičnine še niste izbrali: nič hudega – pomagali vam bomo okvirno izračunati znesek, ki si ga lahko privoščite.

Kreditna sposobnost je vedno rezultat več dejavnikov. Ni dovolj le višina plače – pomembni so tudi stabilnost zaposlitve, višina mesečnih obveznosti z naslova kreditov in lizingov, število vzdrževanih družinskih članov in podatki v kreditnem registru (SISBON). Zato je koristno, da že pred obiskom naredite iskren pregled svojega mesečnega proračuna. 

Preverite tudi ostale mesečne izdatke (življenjski stroški, stanovanjski stroški, stroški prevoza itd.)  in ocenite, kolikšno višino obroka boste lahko mesečno odplačevali. Tako boste lažje ocenili, kakšna višina mesečnega obroka je za vas realna, ne le na papirju, temveč tudi v praksi. Priporočamo vam, da že vnaprej izračunate vašo kreditno sposobnost. 

Pomembno je tudi, da ste z banko odkriti glede morebitnih negativnih dogodkov (izvršbe, blokade, osebni stečaj), saj to lahko vpliva na pogoje kredita ali njegovo odobritev. 
 

Spletni kalkulatorji in predhodni izračuni vam lahko že doma pokažejo, kakšna bi bila okvirna ponudba. Namesto splošnih vprašanj lahko zato z bančnim svetovalcem razpravljate o konkretnih številkah, obrestnih merah in ročnostih.
Pri naši banki lahko večino korakov v postopku sklenitve stanovanjskega kredita opravite kar od doma in tako zmanjšate potrebno število obiskov poslovalnice.

Prek spleta lahko poleg oddaje povpraševanja:

• pridobite podrobnejše informacije o kreditu in kreditni sposobnosti,
• izveste, katero dokumentacijo nam morate zagotoviti glede na vaše konkretno povpraševanje in status zaposlitve,
• uporabniki nove spletne in mobilne banke, ki ste bili predhodno identificirani, lahko oddate Vlogo za najem kredita in drugo dokumentacijo, povezano z najemom kredita.

Na srečanju s svetovalcem:

• jasno predstavite svojo finančno situacijo in načrte,
• izpostavite vse redne prihodke in obveznosti,
• postavite vprašanja o stroških, pogojih in obrestnih merah.

Prvi obisk banke ni zgolj formalnost – je priložnost, da dobite odgovore na ključna vprašanja. Razmislite o tem, kaj vas resnično zanima. Veliko strank želi najprej razumeti, kakšna je razlika med fiksno in spremenljivo obrestno mero ter kako nihanje EURIBOR-ja vpliva na višino obroka. Morda vas zanimajo tudi vsi stroški, ki spremljajo kredit: od odobritve do notarskih storitev in cenitve nepremičnine. Pomembno je razumeti tudi, kako poteka zavarovanje kredita in kakšna oblika zavarovanja je za vas najprimernejša.

Postopek najema kredita vključuje več korakov, zato je prav, da vas zanima tudi časovnica: kako dolgo traja obdelava vloge, kdaj lahko pričakujete odločitev in kdaj izplačilo. Dobro oblikovana vprašanja vam omogočajo, da celoten proces razumete kot celoto in se nanj pripravite brez presenečenj.

Čeprav si želimo, da postopek teče gladko, je vedno dobro imeti pripravljen načrt B. Razmislite:

• Ali se lahko prilagodite glede višine mesečnega obroka?
• Ali lahko zagotovite dodatno zavarovanje, če bo potrebno?
• Ali bi izbrali daljšo dobo odplačevanja za večjo varnost?

Takšna premišljenost lahko pomembno vpliva na odločitev banke glede odobritve kredita.  

Dobro pripravljen obisk banke vam prinese več kot zgolj številke. Pomaga vam razumeti celoten proces, vam da občutek varnosti ter vas postavi v aktivno in informirano vlogo pri eni najpomembnejših finančnih odločitev v življenju. S premišljenim pristopom in jasnim pregledom nad svojimi cilji boste svetovalcu omogočili, da vam ponudi najboljšo možno rešitev – vi pa boste na poti do novega doma stopali bolj samozavestno in brez nepotrebnih skrbi.

Datum objave: 23. 2. 2026